Altersvorsorge Hamm – Altersversorgung
Wenn die wichtigten Risiken wie Haftpflicht Risiken und die Absicherung der Arbeitskraft – vorzugsweise durch eine Berufsunfähigkeits-Versicherung – bestehen, wird es Zeit, sich möglichst früh mit der Altersvorsorge zu beschäftigen. Die gesetzliche Rente führt sonst in den meisten Fällen in die Altersarmut; ohne zusätzliche Altersversorgung.
Welche Altersvorsorge passt zu mir? Wie viel muss ich für’s Alter sparen?
Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge im Bereich Versicherungen habe ich in Hamm? Reicht meine gesetzliche Rente aus?
Von welchem Geld lebe ich im Alter? Diese Frage sollte man sich früh stellen und für sich eine passende Lösung finden. Die gesetzliche Rente wird für die meisten Menschen im Alter nicht ausreichen. Auch die eigene Immobilie ist keine ausreichende Vorsorge. Auch ein Depot mit ETF und/oder Aktien ist sinnvoll, aber ist eher Vermögensaufbau als Altersvorsorge. Sie werden im Alter in der Regel damit kein ausreichendes Auskommen haben. Am Thema Altersvorsorge kommt also niemand vorbei. Man kann es auch als Langlebigkeitsrisiko bezeichnen, denn nach dem Arbeitsleben kommt die „Rente“ oder „Pension“. Dabei ist durchaus ein Mix aus verschiedenen Anlageformen möglich, hier geht es um Altersvorsorge über den Versicherungsweg, welcher als einziger das Langlebigkeitsrisiko abbildet in Form einer echten Leibrente.
Pro-Tipp: ETF Rentenversicherungen als Nettopolice. Mehr dazu weiter unten.
Mit drei Schichten zur Altersvorsorge, ein Überblick über alle Möglichkeiten:
Im Bereich der Ruhestandsplanung und Altersversorgung gibt es seit 2005 drei Schichten der Altersvorsorge, aus denen eine lebenslange Rente fließen kann. Einen Altersvorsorgevertrag kann man aus allen Schichten auswählen. Im Idealfall hat man aus allen Schichten Produkte zur Absicherung. Die Unterschiede stelle ich zur ersten Orientierung nachfolgend kurz dar. Eine individuelle Beratung ersetzt das natürlich nicht.
Schicht 1 – Gesetzliche Rente und Basisrente / Rürup Rente
Dazu zählen vor allem die gesetzliche Rentenversicherung (GRV), die vom Staat verwaltet wird. Jeder, der in Deutschland angestellt arbeitet, ist in die GRV einbezogen und zahlt Beiträge, die dann als Rente im Alter ausgezahlt werden. Die gesetzliche Rentenversicherung ist eine umlagefinanzierte Versicherung, bei der die Beiträge der aktuellen Arbeitnehmer zur Finanzierung der Renten der aktuellen Rentner verwendet werden. Es handelt sich um eine Pflichtversicherung, und die Leistungen werden von staatlicher Seite garantiert. Sie bietet eine Grundversorgung im Alter, bei Erwerbsminderung und für Hinterbliebene. Die Beiträge werden direkt vom Lohn abgezogen und sind paritätisch vom Arbeitnehmer und Arbeitgeber zu tragen.
Zur 1. Schicht zählen ebenso berufsständische Versorgungswerke, die landwirtschaftlichen Alterskassen und auch die Beamtenversorgung.
Auch die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt gehört zur Schicht 1, denn Sie bildet als private Versicherung auch in Hamm quasi die gesetzliche Rente nach inkl. der Steuervorteile und ist vor allem für Selbstständige und gut verdienende Angestellte eine Option. Die Einzahlungen in die Basisrente können bis zu einem gewissen Grad als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Die Auszahlungen sind im Alter als Rente zu versteuern.
Das Ziel dieser Schicht ist es, eine Grundversorgung im Alter sicherzustellen, die ein Mindestmaß an finanzieller Sicherheit gewährleistet.
Schicht 2 – Riester Rente und betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Die zweite Schicht beinhaltet betriebliche und private Altersvorsorgeverträge im Rahmen der Riesterrente.
Bei der betriebliche Altersvorsorge (bAV) handelt es sich um eine von Arbeitgebern für ihre Arbeitnehmer eingerichtete Altersvorsorge. Die Beiträge können durch den Arbeitnehmer mittels Entgeltumwandlung und/oder durch Zuschüsse des Arbeitgebers finanziert werden.
Die Riester-Rente wird von privaten Versicherungsunternehmen oder anderen Finanzinstituten angeboten und ergänzen ebenso die gesetzliche Rente für Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Sie bietet Steuervorteile und staatliche Zulagen (Grundzulage und Kinderzulage). Die Auszahlung erfolgt im Alter und muss mindestens zu 70% als lebenslange Rente erfolgen.
Die Beiträge können steuerlich begünstigt sein, was bedeutet, dass sie unter bestimmten Bedingungen von der Steuer abgesetzt werden können. Sie sind allerdings auch bestimmten Regeln unterworfen und sind nicht so flexibel wie Lösungen der Schicht 3.
Schicht 3 – Private Altersvorsorge /Kapitalanlageprodukte
Die dritte Schicht besteht aus privaten Vorsorgeprodukten, die nicht an bestimmte Vorgaben gebunden sind. Dazu gehören im Bereich Versicherungen z.B. private Rentenversicherungen, fondsgebundene Rentenversicherungen und Indexversicherungen.
Anders als bei der zweiten Schicht gibt keine staatliche Förderungen, aber deutlich mehr Flexibilität in Bezug auf die Auswahl der Produkte und Anlagestrategien und Verwendung des Kapitals und Ausgestaltungen. Die Leistungen hängen von den individuellen Vereinbarungen, den Kosten, der Anlagestrategie und der Entwicklung Zinsen und der Kapitalmärkte ab.
Unterschiede der drei Schichten nochmal erläutert:
- Steuerliche Behandlung: Die erste und zweite Schicht bieten steuerliche Vorteile und teils Förderungen, während die dritte Schicht i.d.R. ohne staatliche Förderung auskommt.
- Verfügbarkeit: Die erste Schicht ist besonders im Bereich gesetzliche Rentenversicherung für die meisten verpflichtend, die zweite und dritte Schicht sind freiwillige Absicherungen.
- Ziel und Flexibilität: Die ersten beiden Schichten zielen auf eine grundlegende Absicherung im Alter ab, die dritte Schicht bietet mehr Flexibilität und individuelle Anpassungsmöglichkeiten, nur ohne staatliche Unterstützung.
- Auszahlungsmodalitäten: Während die ersten beiden Schichten hauptsächlich auf Rentenzahlungen fokussiert sind, bietet die dritte Schicht eine größere Vielfalt an Auszahlungsmöglichkeiten, einschließlich vollständiger Kapitalauszahlungen zu Rentenbeginn.
Warum ist die eigene Altervorsorge wichtig?
Demografischer Wandel:
Deutschland steht, wie viele andere Industrieländer auch, vor einem demografischen Wandel, der durch eine alternde Bevölkerung und sinkender Geburtenraten gekennzeichnet ist. Das bedeutet, dass immer weniger Menschen im erwerbsfähigen Alter sind, um die steigende Anzahl älterer Menschen zu unterstützen. Immer weniger Erwerbstätige müssen die steigende Zahl an Rentnern finanzieren im Umlagesystem der gesetzlichen Rentenversicherung. Das führt wahrscheinlich langfristig zu niedrigeren Renten.
Sicherung des Lebensstandards:
Die gesetzliche Rente allein reicht nicht aus und bietet nur eine Grundversorgung, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten; auch laut Bundesregierung.
Inflationsschutz:
Die gesetzliche Rente wird nicht immer im gleichen Maße wie die Lebenshaltungskosten angepasst. Private Altersvorsorge, insbesondere in Form von Sachwertanlagen wie z.B. ETF oder Aktienfonds, kann einen gewissen Schutz vor Inflation bieten und dazu beitragen, Kaufkraft im Alter zu erhalten.
Staatliche Unterstützung:
Die staatliche Förderung von privaten Altersvorsorgeprodukten wie der Riester-Rente und der Rürup-Rente soll Anreize schaffen, zusätzlich für das Alter vorzusorgen. Sie bietet Anreize, die die Ansparphase und teilweise auch die Auszahlungsphase steuerlich begünstigen. Denn auch dem Staat ist klar, dass die gesetzliche Rente nur eine Basisabsicherung bieten kann.
Finanzielle Unabhängigkeit und Flexibilität:
Durch private Altersvorsorge haben Individuen mehr Kontrolle über ihre Investitionenn und können ihre Vorsorgepläne an persönliche Ziele und Lebensumstände anpassen. Dies ermöglicht eine personalisierte Strategie für den Ruhestand. Dies trägt zur individuellen Lebensqualität bei.
Fazit:
Zusätzliche private Altersvorsorge ist daher absolut notwendig, um finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten und ein essenzieller Bestandteil der finanziellen Planung für die Zukunft auch in Hamm!
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Private Altersvorsorge als ETF Rentenversicherung, idealerweise in Form einer Nettopolice
Eine ETF-Rentenversicherung kombiniert die Vorteile einer privaten Rentenversicherung mit der Performance und den niedrigen Kosten von Exchange Traded Funds (ETFs). Dieses Produkt richtet sich an Kunden, die für ihr Alter vorsorgen möchten, dabei aber nicht auf die möglichen höheren Renditen des Aktienmarktes verzichten wollen. Viele Kunden wählen diese Absicherung und nehmen die Kostenvorteile einer Nettopolice mit.
Was ist eine ETF-Rentenversicherung? Wie funktioniert eine ETF-Rentenversicherung?
Eine ETF-Rentenversicherung ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die in ETFs investiert. ETFs sind börsengehandelte Fonds, die einen Index nachbilden und dadurch eine breite Diversifikation und geringere Kosten bieten. Die Kombination mit einer Rentenversicherung bietet zusätzliche Sicherheiten und Steuervorteile.
Bei einer ETF-Rentenversicherung zahlen Kunden Beiträge ein, die dann in ausgewählte ETFs investiert werden. Die Auswahl der ETFs kann je nach Anbieter und Tarif variieren und oft individuell angepasst werden. Bei Rentenbeginn wird das angesammelte Kapital entweder als Einmalzahlung oder als monatliche Rente ausgezahlt.
Vorteile einer ETF-Rentenversicherung? Risiken einer ETF-Rentenversicherung?
Kosteneffizienz
ETFs sind für ihre niedrigen Verwaltungskosten bekannt. Dies führt dazu, dass mehr von den eingezahlten Beiträgen investiert wird und potenziell höhere Renditen erwirtschaftet werden können.
Flexibilität
Kunden können oft die Zusammensetzung ihrer ETF-Investitionen anpassen und so ihre Anlagestrategie auf ihre Risikobereitschaft und finanzielle Ziele abstimmen.
Renditepotenzial
Durch die Investition in den Aktienmarkt bieten ETF-Rentenversicherungen ein höheres Renditepotenzial als traditionelle Rentenversicherungen, die häufig in festverzinsliche Wertpapiere investieren.
Risiken
Wie alle Investments, die am Aktienmarkt getätigt werden, unterliegen auch ETF-Rentenversicherungen Marktrisiken. Die Wertentwicklung hängt von der Entwicklung der hinterlegten ETFs ab, die schwanken kann.
Für wen eignet sich eine ETF-Rentenversicherung?
Eine ETF-Rentenversicherung eignet sich besonders für Anleger, die eine höhere Rendite anstreben und bereit sind, dafür ein gewisses Marktrisiko in Kauf zu nehmen. Sie ist ideal für Personen, die langfristig planen und eine flexible, kosteneffiziente Altersvorsorge suchen.
Wie unterscheidet sich eine ETF-Rentenversicherung von traditionellen Rentenversicherungen?
Im Gegensatz zu traditionellen Rentenversicherungen, die oft in festverzinsliche Wertpapiere investieren und feste Verzinsungen bieten, investieren ETF-Rentenversicherungen in ETFs, die den Aktienmarkt abbilden. Dies bietet ein höheres Renditepotenzial, birgt aber auch größere Risiken.
Was ist der Unterschied zwischen einem ETF Sparplan in einem Depot und einer ETF Rentenversicherung?
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ETF-Sparplan: Hier investieren Sie regelmäßig einen festgelegten Betrag in ausgewählte ETFs. Ihr Geld wird direkt in den Aktienmarkt investiert, wobei der Fokus auf der Nachbildung von Indizes liegt. Die Idee ist, langfristig ein Vermögen durch die Teilhabe an der Marktentwicklung aufzubauen.
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ETF-Rentenversicherung: Diese kombiniert die Vorteile einer privaten Rentenversicherung mit der Anlage in ETFs. Neben der Möglichkeit, in den Aktienmarkt zu investieren, erhalten Sie zusätzliche Rentenversicherungsleistungen wie Rebalancing, ablaufmanagement, ggf. eine Todesfallabsicherung und die Option auf eine lebenslange Rente.
Unterschiedliche steuerliche Behandlung von ETF Depot und ETF Rentenversicherung
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ETF-Sparplan: Erträge aus einem ETF-Sparplan müssen versteuert werden. Dabei kommen die Abgeltungssteuer sowie der Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer zum Tragen. Freibeträge von 1000€ pro Person können genutzt werden.
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ETF-Rentenversicherung: Die steuerliche Behandlung ist vorteilhafter, da Steuern erst bei der Auszahlung anfallen und nur auf den Ertragsanteil der Rente erhoben werden. Zudem kann die Einmal-Auszahlung nach einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren und einem Beginn der Auszahlungsphase nach dem 62. Lebensjahr zu 50% steuerfrei erfolgen, das sogenante Halbeinkünfteverfahren.
Flexibilität und Verfügbarkeit von ETF Sparplan und ETF Rentenversicherung
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ETF-Sparplan: Hohe Flexibilität bei Einzahlungen und Auszahlungen. Sie können den Sparplan jederzeit anpassen, pausieren oder kündigen. Das angelegte Kapital ist grundsätzlich jederzeit verfügbar, abhängig von den Handelszeiten und -bedingungen der Börse.
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ETF-Rentenversicherung: Es gibt minimal Flexibilität in Bezug auf Beitragspausen . Bis bis zum Rentenbeginn sind die Regelungen ähnlich wie bei einem Depot.
Wie hoch sind die Kosten bei einer Rentenversicherung als Nettopolice? Dazu im Vergleich zu einem Depot.
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ETF-Sparplan: Die Kosten sind üblicherweise niedriger und transparenter. Sie setzen sich aus den Verwaltungskosten der ETFs und möglichen Depotgebühren zusammen. Oft sind die Depotgebühren null Euro.
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ETF-Rentenversicherung: Neben den Kosten für die Verwaltung der ETFs fallen zusätzliche Kosten für die Versicherungskomponente an, etwa 0,3% vom Guthaben, danaben minimal Verwaltungsgebühren bei einer Nettopolice. Abschlusskosten und Vertriebskosten, die die Rendite mindern können, sind bei einer Nettopolice nicht im Vertrag enthalten. Einer der Vorteile.
Ziel und Zweck von ETF Rentenversicherung und Depot
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ETF-Sparplan: Geeignet für den Vermögensaufbau, ideal für Anleger, die flexibel bleiben möchten und sich aktiv um die Anpassung ihres Portfolios kümmern wollen.
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ETF-Rentenversicherung: Geeignet für Anleger, die eine Kombination aus Altersvorsorge und Investment suchen und Wert auf zusätzliche Absicherungen und Vorteile legen.
Beides ist wichtig und nötig.
Die Vorteile einer Nettopolice für Ihre Altersvorsorge – transparent und kostengünstig
Als erfahrener Versicherungsmakler in Hamm helfe ich, um die optimale Lösung für Ihre Altersvorsorge zu finden. Viele meiner Kunden entscheiden sich für eine Nettopolice, da diese im Vergleich zu herkömmlichen Bruttopolicen – die 95% meiner Kollegen vermitteln – erhebliche finanzielle Vorteile bietet. Nachfolgend erkläre ich, warum eine Nettopolice die richtige Wahl sein könnte.
Was ist eine Nettopolice?
Eine Nettopolice ist eine Form der Rentenversicherung, bei der alle Abschluss- und Vertriebskosten wegfallen. Im Gegensatz zu einer Brutto-Police, bei der diese Kosten schon in den Beiträgen enthalten sind, werden bei der Nettopolice nur die reinen Versicherungskosten berechnet– das macht sie transparenter und oft günstiger.
Kostentransparenz und Kostenersparnis
Einer der größten Vorteile einer Nettopolice ist die hohe Kostentransparenz, es gibt keine versteckten Gebühren. Da die sonst üblichen Abschluss- und Vertriebskosten entfallen, steht mehr Geld zum ansparen zur Verfügung, die in die Altersvorsorge investiert werden kann.
Mehr Rendite für Ihre Altersvorsorge
Durch die Einsparung der Abschluss- und Vertriebskosten kann mehr Geld direkt in die Altersvorsorge fließen. Dies erhöht das Anlagekapital und damit potenziell auch die Rendite Ihrer Investitionen über die Jahre. So profitiert man langfristig von einem größeren Vermögensaufbau. Das sind teils 10.000€ und mehr an Ablaufleistung.
Steuerliche Vorteile einer ETF Rentenversicherung als Nettopolice
Die ETF Rentenversicherung bietet als Altersvorsorge auch stueerliche Vorteile. Bei der Wahl der lebenslangen Rente nur auf den Ertragsanteil der Rente gem. §22 EStG versteuert werden mit dem dann persönlichen Steuersatz. Wenn man mit 65 in Rente geht muss man z.b. 18% der Rente mit dem eigenen Steuersatz versteuern. Zudem kann die Einmal-Auszahlung nach einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren und einem Beginn der Auszahlungsphase nach dem 62. Lebensjahr zu 50% steuerfrei erfolgen, das sogenante Halbeinkünfteverfahren. Damit vorteilshafter als z.B. ein Entnahmeplan aus einem Depot, bei dem Kapitalertrassteuer zzgl. Soli und ggf. Kirchensteuer anfällt auf die Erträge.
Flexibilität und individuelle Anpassung
Als Versicherungsmakler in Hamm vermittle ich Nettopolicen gegen ein transparentes und faires Honorar, das unabhängig von der Höhe der Beiträge ist. Damit ist auch jede Erhöhung und Dynamik nicht von Abschlusskosten belastet. Zudem kann die Anlagestrategie flexibel gestaltet werden und bei Bedarf angepasst werden.
Langfristige Planungssicherheit
Mit einer Nettopolice sichert man sich langfristige Planungssicherheit für die eigene Altersvorsorge. Da die Konditionen klar und transparent sind, weiß man genau, was man erwarten kann. Diese Sicherheit ist ein wichtiger Faktor, um ruhig und gelassen in die Zukunft blicken zu können.
Fazit zur Nettopolice in Hamm
Die Wahl einer Nettopolice für Ihre Rentenversicherung bietet meinen Kunden in Hamm, Unna und Umgebung bedeutende finanzielle und steuerliche Vorteile. Durch den Wegfall der Abschluss- und Vertriebskosten wird die Altersvorsorge günstiger und effektiver. Gerne berate ich persönlich, um gemeinsam die beste Lösung für eine individuelle Situation und Planung zu finden. Anrufen oder Online-Termin buchen und gemeinsam die Altersvorsorge planen.
Abgeltungssteuer Rechner
Bei einer ETF Rentenversicherung fallen bei der Wahl der Rente nur minimale Steuern an. Bei einer Einmalauszahlung nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und ab dem 62. Lebensjahr wird – im Gegensatz zu einer Auszahlung aus dem Depot – das Halbeinkünftverfahren angewendet, bei dem nur 50% der Erträge nur mit dem persönlichen steuersatz versteuert werden müssen. Das ist oft vorteilhafter.
Zur Berechnung der Abgeltungssteuer gerne nachfolgenden Rechner nutzen. Teilfreistellungen bleiben unberücktichtigt.
